Totul despre carduri

[dcp100168]

Totul despre carduri

S‑a dus vremea saltelei...

Portofelul electronic

* Trei din cinci români îşi ţin banii pe card * Cel mai costisitor card este Mastercard Gold de la ABN AMRO, care se "întreţine" cu 350 de lei pe an * Cel mai ieftin este să‑ţi iei salariul pe cardul Visa Electron de la CEC: numai 8,4 lei pe an * Atenţie mare la comisioanele de tranzacţie şi la dobânzi!

Pe vremuri circula un banc. "Ştii ce face românul când rămâne fără bani?" "Nu!" "Schimbă 100 de dolari!". Ei bine, vechiul banc a căpătat noi conotaţii pe măsură ce moda cardurilor a atins şi România. Şi sună cam aşa. "Ştii ce face românul când a terminat salariul?" "Nu!" "Se împrumută de pe card". Trei din cinci români îşi ţin banii pe card şi au posibilitatea să ia trei salarii în avans. Merge şi aşa, însă e bine să ştiţi cât vă costă plăcerea de a avea card.

Comision diferit de emitere

Din start, trebuie să vă spunem că am analizat fix 69 de variante (era să zicem poziţii) de card în lei disponibile în România. Ne‑am ocupat de cardurile de debit, folosite de regulă pentru plata salariilor.

Primul aspect care ne‑a interesat este cât costă să obţii cardul. Unele bănci îţi emit cardul gratis. Altele, însă, cer un comision. Cel mai mult cere Unicredit Ţiriac Bank, pentru cardul Visa Gold Private HVB: 200 de lei noi. Interesant este că şi următoarele trei poziţii ale topului cardurilor scumpe revin tot băncii amintite: Visa Classic HVB ‑ 100 lei, Visa Electron HVB - 72 de lei şi Maestro HVB - 72 lei. Pe poziţia a cincea se situează cardul Visa Gold de la Banca Românească ‑ 50 de lei, urmat de Visa Electron de la CitiBank - 10 dolari şi de Alphacard Visa Classic de la AlphaBank - 5 euro. Remarcăm faptul că următoarele poziţii sunt ocupate tot de grupul Ţiriac, pentru alte cinci oferte cu comision de emitere de până în 18 lei. Având în vedere că trebuie să schimbaţi cardul din doi în doi ani, această cheltuială nu trebuie neglijată.

De cealaltă parte, a băncilor care nu cer nimic pentru a‑ţi da card, se află: Banca Transilvania (comision zero pe toate cele cinci oferte), BCR (cinci oferte - comision zero), BRC (patru oferte) şi MKB Romexterra (patru oferte), Volksbank (două oferte), ING Bank (două), AMB AMRO (două) şi CEC (una).

Mai există o categorie, a băncilor care iau comision pe anumite tipuri de carduri, dar nu iau pe altele: Raiffeissen (două gratis, una - Mastercard - cu un comision de 15 lei), OTP Bank (trei gratis şi unul - Junior Plus - contra a 5 lei), Leumi Bank (două gratis, două cu trei dolari), Bancpost (patru cu bani - trei lei, una gratis) s.a.m.d.

Administrarea contului - alţi bani

Odată obţinut cardul, urmează alte comisioane. Unul este cel de administrare a contului.

Unele bănci preferă să nu ia niciun ban pentru administrare: Bancpost, Leumi Bank şi Banca Transilvania. Altele au un sistem mixt: pentru unele carduri se percepe comision, pentru altele nu. Există însă şi bănci care iau comision de administrare pentru întreaga ofertă.

Cel mai mult percepe ABN AMRO (Mastercard Gold) - 350 de lei pe an, urmată de: Unicredit Ţiriac Bank (Gold Private HVB - 200 lei; MasterCard Mass - 100 lei), Banca Românească (Visa Gold - 75 lei), ABN AMRO (Mastercard Standard - 55 lei) şi ING Bank (Mastercard - 50 lei). BCR percepe un comision unic de 6 lei pe an (la toate tipurile de card), iar Emporiki Bank de un euro pe lună.

Per total, cel mai costisitor card este Mastercard Gold de la ABN AMRO, care costă 350 de lei pe an, fără a socoti comisioanele de tranzacţie, de care vom vorbi mai încolo. Urmează: Gold Private (Unicredit) - 218 lei, Visa Gold Private HVB (Unicredit) - 200 lei, Visa Gold (Banca Românească) - 125 lei, Visa Electron (CitiBank) - 125 lei şi Mastercard Mass (Unicredit) ‑118 lei.

Cele mai ieftine (cost zero) sunt: AlphaCard Visa Electron (Alpha Bank), Taifun Virtual (Bancpost), Visa Electron şi Maestro Partener (Banca Carpatica), patru din cele cinci carduri emise de Banca Transilvania, Student Max (OTP Bank) şi Libra Salary (Libra Bank).

Comisionul de tranzacţie

Bun! Am încheiat prezentarea comisioanelor standard de deţinere a cardului. Urmează partea cea mai complicată, care se referă la comisioanele de tranzacţie. Mai pe româneşte: ce îţi ia banca în momentul în care scoţi bani de pe card sau faci anumite plăţi.

Din capul locului, trebuie să ştiţi un lucru, dacă aveţi card la o anumită bancă, dar scoateţi bani de la ATM‑ul altei bănci veţi plăti un comision de 0,5 la sută din sumă, plus 2,5 lei. Să zicem că scoateţi 500 de lei de la un automat de plăţi aparţinând altei bănci decât emitenta. Din cont vă vor dispărea cei 500 de lei, plus cinci lei. Comisionul este valabil pentru toate băncile, printr‑un protocol încheiat cu BNR.

În schimb, dacă scoateţi bani de la automatul băncii emitente a cardului, veţi plăti un comision ceva mai mic. De regulă (90 la sută din cazuri), acesta este de 0,2 la sută, fără a fi mai mic de un anumit prag pe tranzacţie. BCR are pragul de 0,2 lei, Banca Transilvania de 0,4 lei, Raiffeisen - 0,2 lei. Însă sunt şi excepţii. ABN AMRO ia unu la sută din suma retrasă (minim 3,5 lei). Alpha Bank percepe 0,5 la sută plus 0,5 lei pentru Visa Classic, dar nu percepe nimic la cardul Visa Electron. Majoritatea cardurilor Bancpost sunt pe comision 0,2 la sută, dar cardul Ultra este cu 0,75 la sută. BRD percepe un comision de numai 0,1 la sută la retragerile de numerar de pe cardurile ISIC şi Sprint. CEC nu ia niciun bănuţ la retrageri.

În compensare cumva, banca vă poate plăti şi dobândă la soldul contului (banii care rămân acolo la finalul unei luni). Dobânda este însă modică şi variază între 0,25 şi 1,5 la sută pe an. Mare atenţie la suma luată în avans (împrumutul de pe card, în cuantum de maxim trei salarii)! Dobânda este destul de piperată: între 20 şi 35 la sută pe an.

După cum observaţi, faptul de a avea card poate fi, în unele cazuri, chiar foarte costisitor. Dar să vedem cât costă "distracţia". Nu luăm ca exemplu cazul ABN, pentru că este uşor atipic. Să luăm ca reper BCR şi un salariu lunar de 1000 de lei (10 milioane, pe vechi). Un salariat va retrage anual 12.000 de lei, plătind pentru asta un comision de 24 de lei (asta dacă nu scoţi banii de la ATM‑ul altei bănci). La sumă se adaugă taxa de administrare de 6 lei. Total 30 lei, adică 300.000 lei vechi. În aceleaşi condiţii salariale, costul ar fi de 52‑74 lei/an la ING Bank, de 118 lei (Visa Classic) la AlphaBank sau de 29 de lei la Raiffeisen. CEC‑ul pare cel mai atractiv din punctul acesta de vedere: costă doar 8,4 lei pe an, deoarece comisionul de retragere a numerarului este zero. În plus, eliberarea cardului este gratuită.

Aşadar, deschideţi foarte bine ochii înainte de a semna un contract pentru card. S‑ar putea să descoperiţi, mai târziu, că... dincolo era mai ieftin.

http://www.viata-libera.ro/index.php?pa ... l&id=22332