Criza creditelor în euro

[dcp100168]

Criza creditelor în euro

* În ultimele şase luni, dobânda de referinţă a BNR a crescut de la 6,5 la 9 la sută * În aceeaşi perioadă, euro a crescut de la 3,2772 la 3,6728 lei

Tot mai multe persoane fac faţă cu greu creşterii agresive a ratelor la creditele în euro. Atunci când, prin septembrie 2007, în România a început să se vorbească despre o posibilă criză a creditelor, toată lumea s‑a uitat un pic cruciş la prognoze. "Fugi, dom�le, de aici că n‑are cum!", îmi spunea la acea vreme, categoric şi optimist, un prieten îndatorat la bancă. Însă evoluţia ulterioară a pieţei creditelor şi a cursului de schimb leu/euro a demonstrat că previziunile au fost corecte. Acum, prietenul meu se dă de ceasul morţii pentru că salariul nu‑i mai ajunge să achite rata la împrumutul pentru casă şi se gândeşte foarte serios să renunţe şi la casă şi la credit.

America a dat tonul

Primul semn că treburile o iau razna a fost dat în SUA. În doar trei luni, piaţa creditelor a ajuns în colaps, iar două milioane de americani s‑au pomenit insolvabili. Drept urmare, băncile s‑au trezit cu casele pe cap, iar faptul că piaţa imobiliară devenise foarte scumpă (am zice intangibilă) a făcut ca vânzarea clădirilor să fie aproape imposibilă. Blocajul a creat mari probleme băncilor, care şi‑au blocat disponibilităţile în imobile nevandabile şi au raportat pierderi masive. Evident, criza a afectat societăţile de asigurări şi băncile partenere, şocul propagându‑se şi în Europa.

Prima care a simţit din plin unda de şoc a fost Spania, o ţară în care piaţa imobiliară este într‑o expansiune teribilă. Urmarea a fost că vânzarea de locuinţe s‑a blocat, ratele au devenit sufocante, iar Banca Naţională a Spaniei a decis să blocheze toate creditele pentru achiziţia de locuinţe din fondul vechi. La ora la care citiţi aceste rânduri, nicio bancă spaniolă nu mai acordă astfel de credite, în caz contrar riscând ridicarea licenţei.

Trosc! În capul românului

Cum a devenit un obicei ca tot ce e rău pe piaţa mondială să‑l pălească în moalele capului şi pe român, criza creditelor ne‑a lovit cu furie. Şocul a fost amplificat şi de relaxarea monetară din prima parte a lui 2007. În perioada ianuarie‑iunie 2007, Banca Naţională a României (BNR) redusese dobânda de politică monetară de la 8,25 la 6,5 la sută. Apoi, s‑a decis ca plafonul maxim de îndatorare să crească de la 35 la 70 la sută. În fine, leul s‑a întărit agresiv faţă de euro, ajungând, pe 21 august 2007, la numai 3,2772 lei/euro. Toată lumea se bucura de relaxare, cererea de credite a explodat, iar băncile şi‑au frecat mâinile de bucurie. Să vezi profit!

Însă, începând cu luna octombrie 2007, lucrurile au devenit tulburi. Brusc, BNR a renunţat la relaxarea dobânzii de politică monetară (asta înseamnă dobânda cu care împrumută băncile comerciale) şi a procedat la două creşteri ale acesteia cu 0,5 procente fiecare. Adică de la 6,5 la 7,5 la sută. Totodată, euro a luat‑o în sus, tot mai rapid.

În ianuarie 2008, BNR a mai operat o majorare a dobânzii, tot de 0,5 procente, iar în 4 februarie s‑a mai adăugat un procent. Adică a ajuns la 9 la sută, cu 0,75 la sută mai mare decât la începutul anului 2007.

Interesant este că pe intervalul 21 august 2007 ‑ 25 februarie 2008, euro a crescut de la 3,2772 la 3,6728 lei, ceea ce a agravat problemele.

Cât înseamnă asta în buzunarul împrumutatului?

Evident, această dinamică economică nu are o relevanţă prea mare pentru omul obişnuit. Important este cât te atinge la buzunar toată "afacerea". Ia să vedem!

Să presupunem că aveţi un credit imobiliar de 20.000 de euro, plătibil în 20 de ani. Am luat acest model, pentru că se potriveşte (ne arată statisticile) la două din zece familii de români. Apropo: trei din cinci români au credit la bancă.

La un astfel de credit se plătea, în 21 august 2007, cu o dobândă de 8 la sută, o sumă totală (în 20 de ani) de 40.149 euro. La cursul de schimb de atunci, suma ar fi fost de 131.576 lei noi. Împărţit la 240 de luni, însemna o rată de 548 de lei pe lună. În 25 februarie 2008 situaţia e mult mai tristă. Dobânda este cu 2,5 puncte mai mare, deci suma totală de achitat creşte la 47.922 euro. În lei (la cursul zilei � 3,6728): 176.008 lei noi. Rata lunară sporeşte şi ea, la 733 lei.

Ce constatăm? Că diferenţa de curs valutar şi creşterea dobânzilor îl ard pe român la buzunar cu 44.432 lei, adică peste 444 de milioane de lei vechi. În faţa unei astfel de situaţii, e clar că te apucă damblaua!

Mai grav este că unii au ajuns să‑şi rişte... existenţa din cauza ratelor la credit. Astfel, dacă în august 2007 rata de 548 de lei pe lună reprezenta 35 la sută dintr‑un venit familial net (în mână) de circa 1550 de lei, acum rata de 733 de lei a ajuns să reprezinte circa 48 la sută din acel venit. Aşadar, o familie care calculase că după ce plăteşte rata mai rămâne cu vreo 1000 de lei pentru a putea trăi, acum constată că mai rămâne doar cu 767 de lei. Iar între timp s‑au scumpit alimentele, gigacaloria, gazele, curentul, hainele, etc., etc.

Luminiţa de la capătul... creditului

Ieşirea din această nebunie e greu de întrezărit. O creştere salarială este total improbabilă, după ce BNR a anunţat că nu va încuraja aşa ceva pentru că se "surpă" economia.

O scădere a dobânzilor este şi ea utopică. Nu de alta, dar analiştii "Standard and Poor�s" spun că problemele cu creditele din SUA (deci din toată lumea...) se vor rezolva de‑abia la finele lui 2009. În plus, BNR vrea să descurajeze cu orice preţ creditele, deoarece creditarea excesivă a stopat creşterea economică.

Atunci poate că se ieftineşte euro! Neah! BNR a zis că nivelul decent este pe la 3,76‑3,95 de lei pe un euro. Iar când zice BNR... Deci, mai rău poate să fie, dar mai bine � nu.

În linii mari, cam aceasta este situaţia creditelor în euro. Situaţia e gri rău de tot, iar băncile româneşti atenţionează BNR că se confruntă cu un val de cereri de renunţare la credit, iar bancherii trebuie să preia casele în baza ipotecii. În ritmul acesta, în doi‑trei ani, jumătate dintre români ar putea ajunge fie chiriaşi la bănci, fie pe drumuri...

http://www.viata-libera.ro/index.php?pa ... l&id=22501